消費率與未來

近期, 歐債危機又再升溫, 原因是歐洲開始有不少國家的人民不安份於要行緊縮政策. 其中最明顯的就是法國和希臘, 法國總統換班, 由反對緊縮政策的奧朗德上場, 希臘就有機會由最落力反對緊縮政策的反對黨執政, 到時希臘真係有機會違約賴帳, 做第二個冰島... 其實, 這些國家的債, 雖然原因可以說是千頭萬緒, 但當中又可以簡單地解讀為支出大於收入.


對於個人來講, 如果我們每個月只賺到一萬元, 但消費卻是一萬一千元, 在月月清的情況下, 基本上係無可能的. 但世界上有一樣東西叫做信用卡 (或者叫借貸), 佢可以幫我地先洗未來錢, 咁我地就可以無拘無束地洗錢. 如果以個人來講, 一般信用卡可以做到1-3倍月薪的信用額, 而私人貸款就更加可以比到最高12倍月薪. 即是說, 賺一萬的人可以最多拎12萬出來洗, 仲可以分N咁多期還, 還到咁上下, 又可以 "循環"再借... 只要不停有收入, 甚至加人工, 個個月有錢還, 呢個遊戲理論上可以還一世, 仲可以越滾越大.

但問題係, 唔係人人都有金飯碗, 唔係年年都可以加人工, 而人係會喺唔知幾時會醒下, 當發現原來自己欠左 X咁多個月的人工時, 就會驚, 就會諗點算, (甚至爆, 好似依家歐洲咁) 好彩的, 就會好似有錢人當年咁, 痛定思痛行 "緊縮政策", 決心用 X咁多年都要還晒啲錢... 其實, 與此同時, 有錢人行 "緊縮"之餘, 都仲要不斷地諗點可以賺多啲 ~~~ 即係先 "節流", 再 "開源".

其實無論個人或者企業, 又或者國家都一樣,  "節流" 係容易過 "開源", 因為"節流"係將現有的支出 cut cut cut, 而開源.... 要 "input" 先有 "output"嫁嘛 ~ 即係要有付出先有收獲. 咁本身已經身無分文, 又如何付出去呢?!

消費是讓我們開心的, 但超出我們所擁有的消費, 就等於將未來的消費今天享受. 為了讓我們有更美好的將來, 我地應該儲蓄及投資, 一定要把消費額低於收入....換做數學解釋, 可以咁諗:

1. 首年100%的收入, 最多洗80%, 以20%的收入作儲蓄去製造 2% (即是10%回報率)的再新收入;
2. 次年的100%收入, 又最多洗80%; 首年剩下的20%再加2%的再新收入入面, 拎1% (再新收入的一半)出來洗獎勵自己; 餘額21%再加次年的20%儲蓄 (即是41%)去製造4.1%的再新收入...

如此類推....就算十年內人工無加過, 在第10年之後...我地會擁有 276.7%人工的資產, 再加消費力是人工的92.6%;

如果我地投資回報有15%, 咁十年之後就更加可以洗101.2%人工; 加325%的資產;
如果我地 "緊縮"十年唔獎勵自己, 到第十一年先開始獎勵自己, 咁我地就有超過500%人工的資產, 以及可以洗成114.2%, 以後年年更可以 "洗多過賺";

所以, 原來我地只要 "緊縮"十年 (只不過係賺十足, 洗8成姐, 都唔算緊掛), 加上適當的投資, 就可以安逸生活下去, 這個投資未來的方法人人都做到.

做唔到 "是不為也, 非不能也".