借錢的選擇

近日多了不少銀行同信用卡公司打電話比有錢人, 問我借唔借錢, 佢地大部份都係定期定息定額式還款, 雖然佢地話自己係"免息", 只收手續費, 但你理得佢用甚麼名堂收錢鴉.... 簡單點, 總之我借你十萬, 加加埋埋我要還比你嘅係比十萬多幾多, 再計返個年期, 咁就清清楚楚利息支出嘞. 然而, 呢條數竟然好多人都唔識....??!! 究竟係唔係識, 定係唔理呢?

出條計數提比大家玩:


如果有銀行借一百萬比你買樓, 有兩個PLAN比你選擇:

PLAN A:
H+0.65%, 30年, HIGH CAP P-3%, 無罰息, 如果提早還款手續費一千

PLAN B:
頭3年只收 H, 第四年開始到第30年 都係 H+0.65%, HIGH CAP P-2.9%;

而呢個PLAN係要每個月會收$42 (0.0042%) 做手續費, 一路收晒30年, 如果提早還款, 都要照比晒全期手續費, 都係無罰息, 提早還款手續費一千


如果比你,你會點揀??

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有錢人拎呢條問題比好多朋友揀, 當中有普通文員, 公司經理, 現職 CFP, CFA, CPA. 大部朋友都會揀 PLAN A, 而當中的原因係因為PLAN B要"綁住" 30年, 否則要比足全期手績費喎.....


首先, 我地睇下兩個plan 分別在哪?

1. plan a 全期 H +0.65%; plan b 頭3年只係 比 H, 息差 0.65%, 但就要比30年 $42手績費;

2. HIGH-CAP 分別係 P-3% 同 P-2.9%, 如果真的要用得上 HIGH-CAP, 0.1%根本不是甚麼分別了;

咁即係話主要考慮點就是那 三年的0.65% 及 30年的$42 之間的分別. 以上面一百萬來計, plan a 頭3年的0.65% 就是 $18,636; plan b 那30年的 $42 就是$15,120;

淨係計總開支都已經是兩成差別, 還未計在還款期間的通漲/ 扁值以及利息因素呢? 除非, 借款的人預左要在兩年半之內提早還款, 否則, 沒理由選 plan a吧... 也就是那句, 大部份人都"怕被綁30年".... 為了那所謂的自由, 而放棄更高的價值... 可惜, 可惜.