平息與按揭息的比較

好多人都會借錢投資, 所以我相信好多人都會有我類近的經驗, 呢啲事通常發生於下午一點左右, 或者六點左右的時間....

電話響起, 有錢人: " HELLO"

(不過大家通常HELLO, 之後聽到對方未講到第二句就會講 "BYE BYE")

SALES: "你好呀, 先生/ 小姐, 你有無卡數未找呀?"

有錢人: "無喎"

SALES: "我地係XXX財務公司 (或銀行/ 信用卡), 依家有個特惠特快特多貸款計劃預先批核左比你喎, 不如你都拎住啲備用現金待用啦, 唔洗比息, 淨係每個月比手續費, 每一萬蚊$XX 咁多錢嫁咋"

有錢人: "咁如果借 $XX萬, 一年期即係點計呀"

SALES: "一年期, 每個月還 $X  咁多咁多錢"

有錢人: "嘩, 咁TOTAL 我咪即係要比成 1X % 實際年利率? 不如你地有更底的PLAN先搵我啦, 唔該晒, BYE BYE." (一問完價即時收線 )

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有兩個選擇:

1. 借20萬, 平息計算 0.3%/月, 每月收利息一次, 分3年還 (36期);

2. 借20萬, 按揭利息計算, 6%/年, 每月收利息一次, 都係分3年還(36期);

你會點揀???

就咁聽落, 就好似係選擇 (1)好啲喎, 簡單直線計數, 大家可能會以為 "月平息", 一年咪即係 3.6%囉?! 咁咪底過 6%年利率?

錯!!!

因為選擇 1)係平息計算, 不論你的本金剩餘多少, 每個月的利息支出是一樣的, 即時說, 對用家來講, 相對按揭貸款是賺頭蝕尾的, 一般仲會係蝕過籠添. 

咁, 差幾遠呢?

如果以上述例子, 選擇 1) 最終總共比左 $21,600 利息, 而選擇 2) 就係 $18,500.... 利息支出差距 16% !!!!!!

當中兩個選擇都無計及那些甚麼乜費物費, 手續費之類添.....所以, 在選擇貸款時, 唔好比銀行的所謂利率蒙蔽了, 最好的方法係, 問銀行拎個還款總額, 除一除就知個PLAN的實際利息支出.

你不理財, 財不理你.

共勉之.