借貸投資- 醜陋的誤會, 美麗的陷阱

說起"借貸投資", 好多朋友都有會一種感覺: 危險, 不安全.
為何他們會如此說呢? 因為在心目中, 他們首先認定了 "借貸" 不是一種好東西, 很多人都會被教導 (或許是你的父母教你的)去認為 " 如果自己有, 洗乜同人借? 要得人地借, 即係要人地幫, 人情債 - 最難還." 另外, 也因為有很多人不珍惜/ 不懂好好利用借貸得來的錢, 當中包括但不限於 "卡數", "車按", "分期付款消費", "過多的樓按", 最終令到借款人要"債務重組", 甚至乎破產收場... 再更甚者, 每每都會聽到身邊有人因"過大海"賭錢, 但卻欠下一身"賭債"被大耳窿夾返香港搵家人,朋友還錢贖身.... 這一切都是借貸給人的負面印象. 然而, 我們是否就因此否定借貸的用途, 與及其可以幫助我們的能力呢? 所以說, 借貸是危險, 不安全的說法, 是一個"醜陋的誤會".

我們只有善用借貸, 才能讓借貸發揮其出色的力量:
1. 借貸, 除了買自住樓外, 一般不應該用於其他消費項目 ~ 包括旅行, 買奢侈品...;
2. 免息分期付款 (買電器, 買電玩最常有)都是借貸的一種, 所以要預備好被要求一次過還款的能力, 而且, 如非免息分期付款, 就寧願不要吧了;
3. 信用卡數要個個月都全部清還, 否則會被收取超高利息 (新簽帳項都即時收息!!!) ~ 23%-30% 不等, 即是每$1000要每個月比$20銀行賺;
4. 唔好"過大海賭錢", 除非你預左過大海賭場玩係"燒廢";
5. 借錢的投資回報, 一定要比借貸成本高, 否則, 不要借!

然而, 雖然說借貸投資非壞事, 但卻要極度小心這個美麗的陷阱:
好多時, 都會有銀行財務打比我們, "邀請"我們借錢, 近期, 這些借貸的成本真是愈來愈低, 有錢人收過最低成本嘅"邀請", 講緊0.25% 一個月(定額收費), 即是每借$10000, 一個月只係比$25銀行賺. 銀行職員更不斷"提議"我可以拿那些錢去投資云云.... 這個"成本", 看似很低吧? 等等, 如果我們真係借了的話, 我們要得到的投資回報真相是...

如果以借$10000 及一年為還款期為例子:
1. 借貸成本是 $25*12 = $300 (或3%);
2. 如果分12個月還款, 即是每個月本金會減少約8.33% (或 $833.33);
3. 如果每個月都以借貸成本為最低回報要求, 即是第一個月用$10000最少賺$25, 第二個月用$9167最少賺$25....去到最後一個月, 只有$833比你去賺 $25;
4. 雖然成本不高, 但因為本金會每個月都減少, 即是賺得回報相對成本的難度會增加;

此之所以, 如果要借貸投資,, 除了投資回報相對成本外, 更加要十分審慎注意:
1. 每個月的現金流一定要是正數, 即是我們一定要有充足的每月現金流去照顧每月還款; 如果我們借一萬, 最好有一萬流動現金在戶口, 因為一年, 兩年, 對投資而言都是很短的日子; 那可能你會問, 如果我有一萬, 我幹嗎要借多一萬投資, 不用自己的一萬呢? 理由好簡單, 加大槓桿. 如果你只有一萬, 你敢唔敢拎晒出來投資? 但如果你有兩萬在手, 拎其中一萬出來投資就相對起來放心多了. 起碼, 有事都唔洗怕 ~~ 仲有一萬在手. 呢個就是風險控制 (當然, 控制風險是有成本的 -"利息")

不過, 唔好誤會, 有錢人唔係要推薦大家 "借貸投資", 而只是想把 "借貸投資"是危險, 不安全這一觀念重新說明. 我亦都認同投資係有風險的, 只是, 當大家做足功課, 準備好救身衣, "投資" 是一定有回報的.